Эта статья поможет вам определить долгосрочные финансовые цели семьи. Четко понимая свои цели – вы сможете разработать план их достижения. Это третья статья из цикла статей о долгосрочном финансовом планировании для частных лиц.
Скачайте мой краткий обзор по теме:
1. Жизненный цикл и финансовые цели семьи
Жизнь абсолютного большинства людей можно разбить на ряд крупных, повторяющихся этапов. Люди рождаются и растут, затем выходят во взрослую жизнь. Вскоре они создают семью, и у них рождаются дети.
Стремясь увеличить свое благосостояние — люди поднимаются вверх по служебной лестнице, и возможно – создают собственный бизнес. Незаметно взрослеют дети, и вот уже пора завершать карьеру, и переходить в пенсионную пору жизни. А спустя время возникают вопросы, связанные с формированием и передачей наследства.
Эти крупные этапы человеческой жизни представлены на слайде:
Так течет жизнь, и поколение за поколением людей проходят эти повторяющиеся этапы. И на каждом из этих этапов у семей возникают долгосрочные финансовые задачи, для решения которых и необходимо финансовое планирование.
2. Долгосрочные финансовые цели семьи
Если мы понимаем, что в течении жизни люди проходят через ряд повторяющихся этапов – то с точки зрения долгосрочного финансового планирования мы можем предсказать те задачи, которые в будущем встанут перед человеком.
И потому люди, которые уделяют внимание долгосрочному финансовому планированию будущего своей семьи – получат несомненное преимущество. Зная, какие долгосрочные финансовые задачи их ждут в будущем – они заблаговременно начнут их решать.
В инвестировании и создании капитала – время решает все. Поэтому, планируя свою финансовую жизнь на долгосрочной основе – вы сможете эффективно использовать имеющееся у вас время для решения своих важных финансовых задач.
Понимая это – давайте обсудим долгосрочные финансовые цели, которые есть у большинства семей.
2.1 Начало взрослой жизни, 20-39 лет
В этом возрасте люди начинают свою карьеру, и создают семью. Многим молодым семьям нужно купить недвижимость. И поскольку работать супруги начали довольно недавно – вряд ли у них уже полная стоимость для покупки недвижимости, и вероятно — семья возьмет ипотечный кредит.
В этом же возрасте семьи заводят детей. Супруга в декрете растит малышей, и поэтому на мужа ложится ответственность заработать достаточно средств, чтобы погашать ипотеку, и обеспечивать семью. И поэтому в этот момент очень важно обеспечить кормильца страхованием жизни для финансовой безопасности семьи.
Вероятно – семья хотела бы дать ребенку в будущем хорошее образование. Поэтому для семьи становится актуальной задача по созданию фондов для высшего образования детей.
Высшее образование довольно дорого, и его стоимость повышается ежегодно. И если семья желает дать ребенку хорошее образование – сбережения нужно начать создавать уже в то время, когда дети еще совсем маленькие. Иначе есть риск того, что семья не сможет обучить детей.
В этом же периоде жизни супругам нужно инициировать создание своего пенсионного капитала. Для комфортной жизни в зрелые годы им потребуются очень крупный капитал, и поэтому его создание нужно начинать как можно раньше.
Наконец, часть людей стремятся начать свой собственный бизнес. Если эта задача важна для вас – вам потребуется стартовый капитал, и для его создания тоже нужно время. Если вы стремитесь создать свой бизнес – планируйте решение этой задачи.
2.2 Средний возраст, 40-59 лет
В этом возрасте люди предпринимают серьезные усилия, чтобы зарабатывать больше, и тем самым повысить уровень жизни своей семьи. Люди растут по карьере, либо создают свой собственный бизнес.
Если какие-то из важных задач еще не начали решаться в предыдущий период – именно в этом возрасте люди начинают их решать в ускоренном темпе. Например, часто именно в этом возрасте люди в России начинают создавать свой пенсионный капитал. Возможно, раньше они не считали эту задачу значимой для себя, возможно – для ее решения раньше не хватало средств.
Также в этот период людям уже нужно оказывать поддержку родителям. Это и физическая помощь, и материальная поддержка. В ряде случаев потребуется оплата работы стороннего персонала по уходу за родителями.
В этой части жизни люди вплотную задумываются о создании наследства для своих детей.
2.3 Зрелость, 60-79 лет
На этом этапе жизни люди завершают работать, и главной задачей для них является планирование пенсионного дохода. Необходимо принять важнейшее решение о том, как они будут использовать тот пенсионный капитал, который они создали к этому моменту – чтобы поддержать привычный уровень жизни после выхода на пенсию.
Есть несколько стратегий использования личного капитала для создания пенсионной ренты. Финальный выбор делается с учетом потребностей супругов, размера активов, а также их пожеланий передать часть или весь созданный капитал по наследству.
Если же человек создал свой бизнес и серьезные активы за время своей карьеры — то в этот период жизни перед ним встает очень непростая задача передачи наследникам, либо же продажи своего бизнеса – в долгосрочном финансовом планировании это называется «передача эстафеты».
Проблема в том, что дети довольно редко желают продолжать дело отцов, принимая на себя управление бизнесом.
Поэтому часто перед владельцем бизнеса стоит задача найти человека, которому можно продать свой бизнес. По адекватной цене, правильно оформив передачу бизнеса – будучи уверенным в том, что твое детище переходит в добрые, надежные руки.
2.4 Пожилой возраст, 80+
В этом возрасте людей заботит передача наследства. Для созданных в течение жизни активов и ценностей нужно определить преемников.
Нужно также позаботиться о том, чтобы эти активы были переданы наследникам наиболее эффективным способом. Важно предусмотреть и налоговые последствия этих решений – например, в ряде стран очень высоки налоги при наследовании недвижимости. Вероятно, скоро к этому придет и Россия. Поэтому семье необходимо иметь фонды для уплаты необходимых налогов при передаче наследства.
Часто для пожилых супругов важно передать активы следующему поколению равномерно — чтобы каждый из наследников получил равную долю. Это исключит возможные обиды и ссоры между наследниками. Зачастую здесь тоже необходимо финансовое планирование, чтобы превратить имеющиеся активы в доли одинаковой стоимости.
3. Финансовое планирование для благополучия семьи
Люди стремятся жить лучше. В нынешнем обществе это означает, что семье необходимо достаточно средств, чтобы удовлетворить свои потребности.
Именно эту задачу и решает долгосрочное финансовое планирование. Мы заглядываем далеко в будущее вашей семьи – чтобы понять, когда и для каких целей, и в каком объеме вам потребуются деньги. И затем начинаем накопления, чтобы ваши задачи были своевременно решены.
Стандартные финансовые цели определяются этапами жизни, через которые проходит большинство людей. Вот они:
- Защита семьи от финансовых последствий потери кормильца;
- Покупка недвижимости;
- Повышение текущего уровня жизни;
- Обеспечение достойного развития, воспитания и образования детей;
- Создание фондов для высшего образования детей;
- Создание пенсионного капитала для супругов;
- Сохранение привычного уровня жизни после выхода на пенсию;
- Формирование семейного капитала для будущих поколений семьи.
Конечно, каждая семья находится на собственном этапе жизни — и помимо универсальных задач, у каждой семьи есть и свои собственные, уникальные финансовые задачи. И поэтому финансовое планирование будущего семьи начинается с четкого описания тех финансовых задач, которые семья намерена решить.
Во время консультации со специалистом семья перечисляет свой список долгосрочных финансовых задач, которые требуют решения. Возможно, исходя из своего опыта – финансовый советник для частных лиц предложит супругам обсудить и иные задачи, требующие внимания.
И в итоге формируется финальный список долгосрочных финансовых целей семьи, достижение которых будет планироваться. Для каждой цели указывается размер капитала и срок, когда цель должна быть достигнута.
И когда все цели определены – мы переходим к анализу вашего финансового положения, и определяем ваш денежный поток для инвестирования. Об этом – в следующей статье.
Если вам нужна консультация по финансовому планированию – пожалуйста, отправьте заявку:
Каждый инвестор делит свои финансы на три направления!
Эксперты по финансовому планированию учат разделять свои средства на три части, каждая из которых имеет свое предназначение.
По типу капитал делят на :
- текущий
- резервный
- инвестиционный
Итак, начнем с первого типа — текущий капитал .
Из названия должно быть понятно, что речь идет о деньгах, которые мы тратим ежедневно на удовлетворение своих потребностей: еда, одежда, походы в спортклуб, кино, оплата комунальных расходов и т.д. Сюда же можно отнести летний отдых, сотовый телефон, компьютер, автомобиль…
Друзья, этот список не имеет конца. Вот почему важно контролировать свои текущие расходы.
Не каждый способен определить ту грань, которая отделяет важные покупки от тех, которые мы делаем на эмоциях. Не забывайте про способы экономить деньги!
Текущий капитал нам нужен ежедневно и постоянно, поэтому самое главное требование к нему — ликвидность.
Еесли вы хотите получить уверенность в завтрашнем дне, то заботится о нем нужно уже сегодня.
К сожалению, мы не будем молоды всегда, здоровье и силы не бесконечны. Да что так далеко ходить, в любой момент ваше финансовое благосостояние может изменится — потеря работы или трудоспособности. И что тогда?
А вот тогда мы и вспоминаем про второй тип капитала — резервный капитал .
Это деньги, отложенные «на черный день».
Финансовые эксперты рекомендуют держать резервный капитал, дотаточный для обеспечения вашей жизни в течении двух лет без потери ее качества.
Почему два года?
С запасом. Считается что этого времени должно хватить даже для того чтобы освоить новую профессию или вывести бизнес из кризиса.
Задача резервного капитала — защита вас и вашей семьи от разных рисков. В резервный капитал должны входить сбережения «на черный день», страховки жизни, здоровья, а также плановые сбережения на обязательные в будущем расходы.
Главное требование к резервному капиталу — его сохранность и надежность. Не обязательно хранить резервные средства «под матрацем». Эти деньги так же могут быть активом и приносить минимальный доход или, хотя бы, сохранять покупательскую способность. Например, лежать в надежном банке.
При этом часть средств должжна оставаться ликвидной и доступной в любой момент.
Если у вас только один источник дохода (заработная плата или доходы от вашего бизнеса), вы сильно рискуете. Потому что всегда остается вероятность потерять работу или бизнес.
Поэтому, рекомендуем, как бы ни было у вас все хорошо в финансовом плане сегодня, создавайте дополнительные источники дохода. Ими могут быть ваши инвестиции.
Наиболее простыми инвестициями могут быть депозиты. При значительных капиталах — инвестиции в недвижимость или металлы, свой или партнерский бизнес.
Те средства, которые вы направляете на инвестиции и будут называться инвестиционным капиталом .
Доход от инвестиций можно пускать на новые активы или пополнять резервный капитал.
Основная цель инвестиционного капитала — доходность.
Ради приумножения капитала мы идем на более высокие риски, чем с резервными средствами.
Инвестирование может быть краткосрочным и долгосрочным.
Рекоменудем делить ваш инвестиционный капитал между ними.
Краткосрочные вложения (1-5 лет) могут быть в высокорисковые активы на финансовых рынках — криптовалюты, памм-счета, доверительное управление на форекс.
Долгосрочные активы (5-15 лет) могут быть в драгоценные металлы, предметы искусства, недвижимость. Посмотрите куда можно инвестировать деньги сегодня.
Поэтому инвестиционный капитал имеет самую низкую ликвидность из перечисленных трех видов.
О сайте
- Как обеспечить финансовое благополучие своей семьи и защитить ее от различных финансовых катаклизмов? Каким образом создать капитал для обучения ребенка или стартовый капитал для его бизнеса? Как не стать бременем для своих уже взрослых детей? Каким образом инвестировать капитал с минимальным риском и максимальной ликвидностью?
Данная группа создана с целью изучения методов защиты от финансовых потрясений, способов создания дополнительного инвестиционного капитала, знакомства с рынком накопительного страхования жизни и вариантов обеспечения будущего наших детей.
Ирина Шевченко
Азбука финансовой грамотности
Что должен знать каждый человек, которого интересует собственное финансовое благополучие
Накопительное страхование. Тайна за семью печатями
Предыдущая статья «Что такое жизнь?» открыла серию публикаций о накопительном страховании, как об одном из важнейших элементов финансовой защиты семьи.
Сегодня мы поговорим о том, что же такое накопительное страхование в принципе? Чем оно отличается от рискового страхования и зачем необходимо каждому члену нашего общества.
Итак, накопительное страхование – это уникальный инструмент финансового планирования, дающий возможность накопить определенную сумму, надежно ее инвестировать с целью получения прибыли и, кроме этого, предоставляет социальную защиту в случае возникновения различных рисковых ситуаций.
Накопительное страхование можно охарактеризовать как банковский депозит с пополнением, позволяющим не только сохранить и накопить денежные средства, но и защитить свою жизнь и здоровье. Банки выполняют только первую функцию, накопительное же страхование позволяет реализовать сразу два заветных желания.
Накопительное страхование принципиально отличается от рискового страхования. Вот какое определение этим двум видам страхования дает Борис Юровский в соей книге «Пенсии государственные и негосударственные: на что можно рассчитывать»:
«Страхование бывает двух видов:
Накопительное страхование имеет ряд преимуществ перед банковским депозитом:
- при разводе супругов и разделе имущества, накопленные страховые суммы не подлежат разделу, они принадлежат исключительно застрахованному лицу;
- информация о наличии денежных средств на счете застрахованного лица абсолютно конфиденциальна. Страховая компания не предоставляет информацию о сумме вкладов ни налоговой инспекции, ни прокуратуре, ни другим органам власти;
- в случае смерти застрахованного лица выгодоприобретатель может получить страховую сумму в течении 2-х недельного срока после предоставления полного пакета необходимых документов в компанию. В данном случае законодательный порядок – шесть месяцев для установления права наследования – не применяется и не оспаривается в судебном порядке. Т.е. права человека, указанного в полисе как выгодоприобретатель не оспариваются. В случае смерти выгодоприобретателя в действие вступает законодательная процедура определения наследника.
Накопительное страхование жизни разделяют на смешанное страхование жизни и пенсионное страхование. Смешанное страхование жизни предполагает, что выплата накопившегося в страховой компании капитала производится по дожитию Застрахованного лица до конца срока действия договора страхования либо при наступлении страхового события, предусмотренного договором страхования (несчастный случай или смерть).
Пенсионное страхование, предполагает, что основные выплаты страхового обеспечения производятся по достижении Застрахованным лицом возраста выхода на пенсию.
С помощью программ накопительного страхования жизни родители могут заранее накопить средства на образование своих детей, свадьбу, открытие бизнеса, а с помощью страховых пенсионных программ – обеспечить долгосрочную страховую защиту до пенсии, а в дальнейшем – достойную пенсию.
Накопительное страхование всегда считалось тихой гаванью для инвесторов в связи с невысоким уровнем доходности данного финансового инструмента, однако после возникшего мирового кризиса многие пересмотрели свое отношение к нему в связи с тем, что страховые копании предоставляют гарантированный процент инвестиционного дохода, который на сегодняшний день не обещают даже государственные облигации госказначейства США.
В следующем выпуске мы рассмотрим наглядный пример накопления капитала, получения инвестдохода и варианты страховых выплат при рисковых ситуациях.
P . S . На своей странице я разместила видео о накопительном страховании, судьбе нынешних пенсионеров и компании с которой я сотрудничаю.